给房子买保险，值不值？

定焦（dingjiaoone）原创

(资料图)

作者 | 唐亚华

编辑 | 温故

这个夏天，暴雨和洪水牵动着所有人的心。

谁也不知道意外【wài】和明天哪个先来。不过，有【yǒu】些意外，可【kě】以通【tōng】过早做规划来最大限度【dù】降低损【sǔn】失。

比如大雨中被洪水冲【chōng】走【zǒu】的车辆，可以【yǐ】通过车损险得到【dào】一定的【de】补【bǔ】偿；在有人员伤亡时，意【yì】外【wài】险也能发挥作用；还有【yǒu】一个相对冷门的家【jiā】财险，是【shì】针对房子以及室【shì】内装【zhuāng】修的一款保险。

前两者相【xiàng】对已【yǐ】经被大众熟知，家【jiā】财险是一个略小【xiǎo】众的保险，它【tā】保障什么，有多大必要？

房子，几【jǐ】乎是大多数家【jiā】庭最重要的实【shí】体资产，可能遭遇的风险有很多，大则地震、台风、暴【bào】雨、洪【hóng】水，小【xiǎo】则【zé】电线起火、水【shuǐ】管爆裂、室内盗抢。家【jiā】财险可以理解为【wéi】是房【fáng】子的【de】一份“意【yì】外【wài】险”。

一般的家财【cái】险保费低至每年【nián】不到100元【yuán】，也有几【jǐ】百【bǎi】到几【jǐ】千元的，保障的范围不【bú】尽【jìn】相同。基【jī】础款家【jiā】财【cái】险，一般保障的【de】是房体建筑、室内【nèi】装修、水暖管爆裂等损失费【fèi】用；价格【gé】略【luè】高【gāo】的，可能会增加居家责任险、盗抢【qiǎng】综合险，甚至有【yǒu】家政人【rén】员【yuán】失职财产险、家养宠【chǒng】物【wù】责【zé】任保【bǎo】险；费用更高的，可以附加更多条款，比【bǐ】如有的包含马桶疏通费用保险、开锁费用保险等。

家财险的口碑两极分化，理赔成功【gōng】的人觉得“真香”，花小【xiǎo】钱办【bàn】大【dà】事，而遇到事故和保险公司扯【chě】皮很久最后没有得到理【lǐ】赔的【de】人则觉得很【hěn】鸡肋【lèi】，“这个【gè】保险就是这个也不【bú】赔，那也不赔，想【xiǎng】尽办【bàn】法【fǎ】推卸责任”。

我们【men】今天就【jiù】通过【guò】一些案【àn】例和保险从业者的【de】建议来看看【kàn】，在意外来临之前，做什么可以最大【dà】程度降【jiàng】低人身和财产损失？相应的保险适合什么人群，我们该【gāi】如何【hé】避坑【kēng】？

保费200元、赔偿2万元，家财险“真香”？

在【zài】自然灾【zāi】难发【fā】生之前，给财产【chǎn】加一重保障，是【shì】不少人已经做【zuò】了的事。尝到甜头【tóu】的人纷纷表示，家财【cái】险的小钱【qián】花得真值。

浙江的杉杉家【jiā】在【zài】2023年3月遭遇【yù】大风，屋顶瓦片掉落，房子【zǐ】多处破损，还【hái】好她买了家财险，农【nóng】村自建房在承【chéng】保范围内，但理赔过程【chéng】颇【pō】为曲折。

最开始【shǐ】，理赔员查询后认为当【dāng】时的情况不符合【hé】理赔条件，需【xū】要杉【shān】杉【shān】开具【jù】8级【jí】以上大风的气象证明【míng】，杉杉顺利办【bàn】理了气【qì】象【xiàng】证明，理赔才得以继续。之后，物损专员上【shàng】门鉴【jiàn】定评【píng】估时【shí】，双【shuāng】方在理赔金额上一再拉锯。

最终，杉杉修缮房屋总计花费3.7万元，保险赔【péi】了2.5万元。至于过【guò】程，她【tā】提【tí】醒，房子修【xiū】缮时一定要同步【bù】保存相关【guān】图片和【hé】影【yǐng】像资【zī】料，否则后面很容易扯【chě】皮。

近年来暴雨灾【zāi】害【hài】不少，房子被淹被【bèi】泡造成的损【sǔn】失【shī】不小。点点家就在2022年夏天【tiān】赶【gǎn】上了【le】暴【bào】雨【yǔ】，等雨停了，路【lù】上的【de】积水已经到了行人小腿，停在路边【biān】的车【chē】已经【jīng】被水泡【pào】了，有的甚至漂起来了。“我【wǒ】们家【jiā】楼进了水【shuǐ】，整个客厅【tīng】都被淹了，幸好我妈去年就【jiù】为家里投过家财险，给保险公司打电话，拍照，很快就【jiù】得到回复可以【yǐ】理赔，否【fǒu】则损失不小。”

广【guǎng】东的小妮【nī】看到很多刚装修好的房子【zǐ】被水泡了的案例【lì】，一直有【yǒu】点担心，等自己家开始装修的时候，木工进场不久，她就【jiù】自【zì】己【jǐ】在线【xiàn】上找了【le】一个家财险买了个较高【gāo】保额的，保费一年358元【yuán】，就图一个心安。该保险理赔的范围包括因意外【wài】带来的【de】房屋主【zhǔ】体、室【shì】内财产【chǎn】、房屋装修等【děng】的损失，还【hái】有【yǒu】居家【jiā】责【zé】任、家庭财产盗抢、水暖管【guǎn】爆裂等带【dài】来的费用。

今年6月中旬，小妮家下了大暴雨，“我跟先【xiān】生去了装【zhuāng】修现场，三楼有个【gè】天窗，漏水了，把下面的地板【bǎn】给泡了，我们家是【shì】实木地板，泡水的就【jiù】全部不能用【yòng】了，最后【hòu】把涉水的地板【bǎn】都【dōu】撬起来，算了【le】一下需要【yào】补8个【gè】平方，一平【píng】约600块钱，当时【shí】还在【zài】心疼。”

到【dào】7月份小妮才想【xiǎng】起来买过家【jiā】财险，当时【shí】不知道【dào】这【zhè】样的情况【kuàng】能不【bú】能【néng】理赔，地板泡【pào】水的照【zhào】片也没拍，不能用的地板直接【jiē】扔了【le】。小【xiǎo】妮尝试打电话给保险公司【sī】，没想到居然可以赔，理赔专员【yuán】让提供了购买发票、现场照片、房产证等，最后她拿到了近5000元的赔偿款。

除了【le】特殊的天气造成的损失，日常【cháng】房屋及财【cái】产安【ān】全，也是很多人重视的【de】。

飞鱼在北京工作生活，从朋【péng】友手里【lǐ】买家财险有四【sì】五年了【le】，保费每年【nián】两三【sān】百元，一直贡献给【gěi】了大数法则，没用上【shàng】。2022年冬天【tiān】，他【tā】家的卫生间暖【nuǎn】气管【guǎn】道破【pò】裂，半夜【yè】漏水，暖气中的水【shuǐ】迅【xùn】速将全屋淹没，致使屋内木地板、台式电脑主机箱等【děng】都【dōu】废了。

“突然想起来我买了份【fèn】保险【xiǎn】，半【bàn】夜一点多【duō】给【gěi】保险公司打【dǎ】电【diàn】话报案、拍照、录视频、提交材料审核，最终，我拿到了维【wéi】修【xiū】理赔款，破损换新【xīn】的【de】损失【shī】降到【dào】了最低。”

根据飞鱼的理赔申请书，损【sǔn】失清【qīng】单包括室内木地板、卫生【shēng】间及【jí】阳台防水【shuǐ】、暖气【qì】片、电【diàn】脑主机【jī】箱【xiāng】，合【hé】计折价14890元，最【zuì】后经双方协商，飞鱼拿到了1万元的赔【péi】付金【jīn】。

据飞鱼介绍，他所【suǒ】购【gòu】买【mǎi】的【de】家财【cái】险规【guī】定一【yī】万以内的小额【é】赔付自己拿【ná】维修【xiū】发票【piào】报销就可以，大额的【de】保险公司会派人上门勘察，飞鱼的整个维修+理赔，前后花了一个月【yuè】时间【jiān】。

“我觉【jiào】得【dé】家财险还算值得买，没多少钱，再加上我的房子比较老【lǎo】了，各【gè】种【zhǒng】情况都有可【kě】能发生，以后我也【yě】会【huì】一直买，有备无患。”飞鱼说。

不能理赔的理由千千万，家财险也有坑

保险【xiǎn】公【gōng】司宣传家财险的话术一般【bān】都是【shì】“一天几毛钱，保额上百万”。但实际上，买了这【zhè】一保【bǎo】险的人群中【zhōng】也有不【bú】少怨声载道【dào】的。他们【men】吐槽【cáo】的点在于，每家保险公司【sī】的【de】细则不【bú】同，理【lǐ】赔条【tiáo】件也不同，有些甚【shèn】至算【suàn】是苛【kē】刻，这也导致买了保【bǎo】险最终没能理赔的人直【zhí】喊冤。

比如，一件【jiàn】事故发【fā】生了，是【shì】意外还是人为操作不当，这中间的界定很难有明确【què】的【de】标准【zhǔn】。

湖南的芳雨家就在【zài】2022年5月出了【le】一次液【yè】化气【qì】事故，厨房【fáng】炸了，保险不予通过理【lǐ】赔【péi】认定。

事情的经过是这【zhè】样【yàng】的，当天早上【shàng】，芳雨妈【mā】妈打开厨房【fáng】液化【huà】气做饭，不一会儿，橱柜里嘭的一声【shēng】，液化气罐爆炸，柜【guì】门被炸掉了【le】，里面的瓷砖【zhuān】隔板也都裂了，吊顶【dǐng】塌下来一块，芳【fāng】雨【yǔ】母亲腿上有烫伤【shāng】，小孩轻微烫伤【shāng】。

随后【hòu】芳雨想到自己【jǐ】家在2021年装修完之后花【huā】了200元买了【le】村委【wěi】会组【zǔ】织村民买的家财【cái】险，想着【zhe】应该能理【lǐ】赔【péi】。但最后保险公【gōng】司【sī】看过之后认为是人为操作【zuò】不当，只能给【gěi】报【bào】销100元【yuán】。“我妈用液化气都十几年了，还会不知道怎【zěn】么操作【zuò】吗？”她觉得是保险公司【sī】找理由拒【jù】赔。

除了意【yì】外事故，漏水导致的【de】房屋损毁的理赔还分很多情况。比如【rú】下雨导【dǎo】致的屋顶【dǐng】漏水要看具体保险公司的产品【pǐn】规定【dìng】，有【yǒu】的保险公司把【bǎ】这【zhè】个【gè】算【suàn】作【zuò】房【fáng】子质量问【wèn】题，不予理赔，但有的公【gōng】司可以理赔。

还有一种情况是，邻居【jū】漏水导致自家房子受损【sǔn】的【de】，有不少保险公司不能理赔，他【tā】们的【de】说法是【shì】这是邻居【jū】的责任，应该找邻居【jū】理【lǐ】赔，而自己房子漏水淹了邻【lín】居的房【fáng】子，需要【yào】赔偿时【shí】，保险可以理赔。

辽宁的张倩就【jiù】遇到了上述不能理赔的【de】情况。她在【zài】网上买了一【yī】份【fèn】家财险，“我们家房子刚装修好，楼上漏水把我家【jiā】给淹了，衣【yī】柜、门框都泡坏了，粉刷好【hǎo】的墙也【yě】被冲了。跟保险公司协【xié】商理赔的时候【hòu】，对方问【wèn】我楼上赔偿了吗【ma】，我说漏【lòu】水当天【tiān】楼上让装修工【gōng】给稍微弄了一下墙【qiáng】，但【dàn】我们【men】的损失【shī】远不止【zhǐ】这个，而且第二天【tiān】水又通【tōng】过墙体【tǐ】渗透到了另一【yī】个房间。”

理赔员【yuán】的【de】说【shuō】法是【shì】：“楼【lóu】上【shàng】赔了就不赔”，几【jǐ】番争执后，保险公司也派人来现场量尺寸拍照，后【hòu】来保【bǎo】险公司【sī】把这件事交给【gěi】第三方【fāng】来【lái】处理，最后第三方的工作人员坚持不能理赔。

“我觉得【dé】这家线上保险【xiǎn】很坑，我【wǒ】买这个保险，就是怕遇到这种情【qíng】况，后来我咨询一些人，不少人说建【jiàn】议还【hái】是找有门店的【de】线下【xià】保险【xiǎn】公【gōng】司买更靠谱【pǔ】。”张倩说。

不少网友都有这类经历，某网【wǎng】友在楼上漏水后，楼上房东一直不【bú】赔，找【zhǎo】到保险【xiǎn】公【gōng】司，理赔员只是【shì】建议【yì】直接去法院起诉邻居【jū】，当网友质问理赔员为什么【me】购买保险页面不写清楚楼上【shàng】漏水不赔【péi】时，对【duì】方竟然说：“写这么清楚你【nǐ】们就不会买了啊。”该网友表示，一直以来【lái】以【yǐ】为买【mǎi】保险会省心省【shěng】力【lì】，但是跟理赔【péi】员交【jiāo】涉比和楼上邻居扯【chě】皮【pí】麻【má】烦多了。

还有网友提到，大风大雨让老家房子塌了【le】一个角，理赔员【yuán】到了之后【hòu】说不符合理赔条件，因【yīn】为是农【nóng】村【cūn】自建【jiàn】房，“但保单上并【bìng】没有要求是【shì】楼房啊，太【tài】坑了。”

某保险公司代理姜【jiāng】姜【jiāng】解【jiě】释称，有些保险不支持【chí】宅基地【dì】自建房投【tóu】保，有【yǒu】的可【kě】以但是有要求，比【bǐ】如至少是砖木结【jié】构。一般的【de】城市小区【qū】居民楼，基本上都【dōu】是可以投保的，投保的时候要看清相关规定【dìng】。

诸如此类不能理赔的情【qíng】况不【bú】在少数。吃了【le】哑巴亏以【yǐ】后【hòu】，不少人认为家财险【xiǎn】不值得买。

根【gēn】据多【duō】位业内人士的说法，家财【cái】险还有一些【xiē】坑，比如，保【bǎo】额上【shàng】的文字游戏和理赔时【shí】的赔偿方式。

保额方面【miàn】，比如110万元总保额【é】的家财险，里面可能有100万【wàn】元【yuán】是【shì】保【bǎo】建筑物的，也就是钢筋【jīn】水泥，剩下的10万元，保【bǎo】的【de】是【shì】装潢【huáng】和室内财产。听起来不少，但大城市的【de】房【fáng】子动辄【zhé】几百万元【yuán】，投【tóu】了100万元的建筑物保额【é】就属于【yú】不足额投保【bǎo】。同理，如果房子装修超过【guò】10万元也属于【yú】不足额投保，用户不足【zú】额投保，保【bǎo】险【xiǎn】公【gōng】司就会不【bú】足额赔付。

在这种【zhǒng】情况【kuàng】下，保险公【gōng】司就【jiù】会按照保额和【hé】实际装修费用的比例赔偿。比如，实际装【zhuāng】修金额为30万元，保【bǎo】单对【duì】装修的保额只有10万元，只能按损失【shī】的【de】1/3赔偿，假如【rú】更换【huàn】地板花费3000元， 只能赔1000元。甚【shèn】至于，有的保险条款【kuǎn】还【hái】有免赔额，如果免赔额是【shì】1000元【yuán】，你【nǐ】可能一份钱都【dōu】拿不到。

另外【wài】，室内财【cái】产的赔偿，比如家电要按照折【shé】旧后的价值赔偿，火灾【zāi】烧坏的衣物，保【bǎo】险公司只会【huì】按夏【xià】天【tiān】几件、冬【dōng】天几件、春秋几件的固定金额赔【péi】偿，而金银书画、手【shǒu】机、单反相机等比较值钱【qián】的【de】财产【chǎn】不在保险范围【wéi】内。

意外来临前，哪些保险更值得买？

发生上述有人欢喜有人忧的情况，有几方面的原因：

一个是投保人没【méi】有仔【zǎi】细研读保险条【tiáo】款，理所当【dāng】然地认为买了【le】家财险，相关的一【yī】切情况都在保障范围内，而【ér】对一些【xiē】细节的免【miǎn】责情况【kuàng】没有充分了解【jiě】。

另一方面，资深【shēn】保险从业者夏青表示，国内的财产险【xiǎn】还属于【yú】发展的初级阶段，做个人房屋财产险的保险公【gōng】司并不【bú】是很多，市场较【jiào】小【xiǎo】，大众认知程度比【bǐ】较低【dī】，行业相【xiàng】对混乱，条款【kuǎn】更倾向于保险公司，对【duì】于消【xiāo】费者【zhě】的权益保【bǎo】护【hù】不够多。

简单做一些总结，根据多位【wèi】保【bǎo】险从业者【zhě】的建议，针【zhēn】对暴雨、洪【hóng】水【shuǐ】、大风【fēng】、地震等自【zì】然灾害【hài】，大众可以提前预防性地购【gòu】买一些保险。

具体来看，针【zhēn】对人身的意外险，在暴【bào】雨【yǔ】洪水【shuǐ】中【zhōng】出现伤亡的个人【rén】，可以【yǐ】得到相应的【de】赔偿；而针【zhēn】对车【chē】辆的车损险，也能让【ràng】涉水【shuǐ】车或者【zhě】水泡车挽回部分【fèn】损失，值【zhí】得【dé】注【zhù】意的是，车辆经过改装之后的成本，保险不予【yǔ】理赔，且只赔偿车辆折【shé】旧后【hòu】的部分损失；至于房屋和财产，则需要【yào】家财【cái】险来覆盖。

另外，针对企业，也有相对应【yīng】的企业财【cái】产一切险。前【qián】不久【jiǔ】受灾【zāi】严重【chóng】的图书公【gōng】司，如【rú】果能够提前购买【mǎi】企业财产一切险【xiǎn】，他们在此次暴雨中的损失或能减小。“企业的财产险不是制式条款，更像私人【rén】定制，保险【xiǎn】公司会【huì】根据企【qǐ】业【yè】的情况来定【dìng】制条【tiáo】款。”夏青说。

至于这几种保险要不要买，怎么买，从业者也给出了对应的建议。

综合多位从业者的【de】说法，意外【wài】险【xiǎn】算【suàn】是针对人身的必买【mǎi】险【xiǎn】种，价【jià】格在几十到几百块钱【qián】，在大【dà】多数人可承受的范围内，建议配备。

至于车损险，姜【jiāng】姜的建议是，车【chē】龄在13年以内的车最好要买车损【sǔn】险【xiǎn】，如【rú】果车【chē】龄大于【yú】13年，车本身【shēn】的价值也不大了，这时候车主需【xū】要【yào】在车的价【jià】值和保费之间做【zuò】一个换算跟取舍。

家财险的购买核【hé】心原则是，觉得自己承担不起【qǐ】房屋发【fā】生意外时的损【sǔn】失【shī】，就【jiù】可以考虑【lǜ】配置。一【yī】般来【lái】说，比较推荐的购买的【de】情况是，房子在自然【rán】灾害高发地区，还有房龄较老、发生意【yì】外的可【kě】能【néng】性较高的情况，还是就是房【fáng】产【chǎn】较多的人群，以及承【chéng】担不【bú】起【qǐ】房子损失的租客。

不过，还要提醒大家做好预期管理。不能【néng】指望花几百块钱购买【mǎi】的家财【cái】险【xiǎn】，真的能保【bǎo】障【zhàng】自己的房屋和【hé】财产无忧，要知【zhī】道，家【jiā】财险【xiǎn】只能赔【péi】付【fù】实【shí】际【jì】损失【shī】，最高不【bú】超【chāo】过【guò】约定的保额度。“往往单一【yī】的家财【cái】险保额比较低，有的【de】公司会按照份数【shù】去卖【mài】，可以同时投保多份以提高额度，或者可以买多家公司的家【jiā】财险，风险分摊。”姜【jiāng】姜说。

“家【jiā】财险【xiǎn】保费【fèi】不高，损失补【bǔ】偿也不太大【dà】，算是一个【gè】基础险，不能有过【guò】高的预期。”夏青说。

因为家【jiā】财险坑【kēng】比较多【duō】，不能赔【péi】付【fù】的情况不少【shǎo】，在此提【tí】醒大【dà】家，一定要看清【qīng】楚条款，比如有的保险公司规定，农村房、小产权房不在保障范围内；因【yīn】为家庭成员或者居住人员故意或重大【dà】过失行为【wéi】造成【chéng】的损失【shī】不赔付；也有保【bǎo】险公司规定了承保【bǎo】一份，多投无效；另【lìng】外，大多数家财【cái】险也不包括地【dì】震、海啸等【děng】造【zào】成【chéng】的损【sǔn】失，除非【fēi】附【fù】加地震责任【rèn】，或者额外投保巨灾【zāi】险。

在选购保险时，夏青【qīng】建议，可【kě】以【yǐ】多看看网上【shàng】的攻【gōng】略，或者找专门的保险经纪人【rén】，而不是只找某一【yī】家保【bǎo】险【xiǎn】公司的代【dài】理【lǐ】。“因【yīn】为保险【xiǎn】经纪人了【le】解各家的情况，可能会给【gěi】你出很多家不同保险公司的【de】家财险方案，选择跟【gēn】自己【jǐ】情况更匹配的产品就可以。”

为了避免理赔【péi】中的麻烦，我们日常最【zuì】好【hǎo】保存能证明【míng】家庭财产【chǎn】价值的单据，以【yǐ】及事故后维【wéi】修时的发票凭【píng】证。

虽然，我们要防【fáng】患于未然，但我们更希望，灾难不【bú】会【huì】来，这些防御措施永远【yuǎn】用【yòng】不【bú】上。

*题图来源于Unsplash。文中受访者均为化名。