出击！招行信用卡协助警方重拳打击金融“黑灰产”！

在上【shàng】海浦东新区某大厦内，挂着“法【fǎ】律咨询【xún】”的招【zhāo】牌，平日里不少【shǎo】人进进出【chū】出【chū】惹人注【zhù】意【yì】。这背【bèi】后，其实是一个“驻点【diǎn】上海、辐【fú】射全国”的团【tuán】伙窝点，打着“互联网+法律”的【de】幌子，推广代理【lǐ】投诉等“黑灰产”业务。

2023年5月，上海市公安机关在沪、苏、津、闽、豫等地同步【bù】收网【wǎng】，成功打掉了这【zhè】个【gè】利用发【fā】展成员模式实施恶意逃【táo】废银行债务的全国性犯【fàn】罪团【tuán】伙，抓获犯罪嫌【xián】疑人【rén】20余人。

近年来，金融“黑【hēi】灰产”骗局看似【sì】层出不穷，实则【zé】万变不离其宗。这些违法行为均是利用了人【rén】性的弱点，打着制【zhì】度【dù】的【de】“擦边球”，披【pī】上“为人排忧【yōu】解难”的外衣，实则是【shì】为了收取高【gāo】昂费【fèi】用，攫取非【fēi】法利益【yì】。这类犯罪【zuì】行为不仅侵害【hài】了债权【quán】人和债务人的【de】合法权益，更是对【duì】社会信用体系【xì】建设、金融【róng】市场【chǎng】秩序正【zhèng】常运【yùn】行产生了极大的危害和影【yǐng】响，必须坚决打击、严【yán】惩不贷。一直以【yǐ】来，在上海银保监局的【de】指【zhǐ】导下，上【shàng】海银【yín】行业保【bǎo】险业【yè】不断加强防范手段，借助包括法【fǎ】律手段在内的各项措施，不遗余力打击【jī】金融“黑灰【huī】产【chǎn】”。

一、“黑灰产”新骗局：代理维权+发展人员，影响广危害大

案【àn】件的线索源头【tóu】来自于去年【nián】招【zhāo】商银行信用卡中心（以【yǐ】下简称“招行信【xìn】用卡”）的日常【cháng】安全监测。

2022年，招行信用卡【kǎ】在日常监测研判工作中发现，一持卡人账【zhàng】户存在【zài】异常。在分析【xī】账户交易、行为等多维度【dù】数【shù】据【jù】后【hòu】，拥有丰富反【fǎn】黑灰产经验的招【zhāo】行信【xìn】用卡即判断，该【gāi】账户可能被违法“代【dài】理”了。

通过进一步【bù】的【de】分析排查，发现该【gāi】账户相关的上海红六权法律咨询公司（以【yǐ】下简称“红六权”）主【zhǔ】要从事“代【dài】理维【wéi】权”“代理【lǐ】投诉”“信【xìn】用卡债务优化”“网贷高息减免【miǎn】”等典型的金融“黑灰产【chǎn】”业务。

和其他金【jīn】融“黑灰产”业务模式有所【suǒ】不同的是，“红【hóng】六权【quán】”以所谓的“互联网【wǎng】+法律”商【shāng】业【yè】模式为噱头，通【tōng】过发展人员推广“黑灰产”业【yè】务从中【zhōng】牟利。

鉴于此种【zhǒng】发展成员推【tuī】广“黑【hēi】灰产”的【de】模式极具社【shè】会危【wēi】害性，且影响范围【wéi】遍及全国，在人民银行上海分行的指导和支持下，招行信用卡主动部署、收集线索，于2022年12月【yuè】向上海市公安机关反【fǎn】馈相关问题【tí】，开展警【jǐng】企联合打击【jī】。上海市公【gōng】安机关【guān】接报【bào】后对此案高度重视，经【jīng】过分析研判、缜密侦查，该案【àn】件于今年5月成功收网。

值得【dé】警惕的是，该案【àn】只是已成产业化、团伙化运营的金融“黑灰产”的冰山【shān】一【yī】角。犯罪团【tuán】伙声称可以帮助客户【hù】减轻或解【jiě】决债务问【wèn】题，在此案中更是“加【jiā】以利益诱惑”，引导持卡人逾期后反【fǎn】复投诉【sù】，甚至伪造、提供虚假【jiǎ】材料。不仅浪费了金【jīn】融资源、侵害【hài】了【le】消费【fèi】者合【hé】法利益【yì】，更严重扰乱了正常【cháng】的金【jīn】融市【shì】场经营【yíng】秩序。

二、乱象滋生：“代理费”打水漂，钱财信用“两空”

自2019年以【yǐ】来，“代理维权【quán】”“债务优【yōu】化”等金【jīn】融【róng】“黑灰产【chǎn】”滋【zī】生蔓【màn】延，逐渐发展成上下游分工明确的产业链。典型【xíng】的金融“黑灰产”通常通过套用内容不实的投诉举报模板，缠访【fǎng】缠【chán】诉【sù】“碰瓷”银行，近【jìn】年来【lái】这一现象【xiàng】越发猖獗。

而【ér】这【zhè】条产【chǎn】业链中的从业人员——“黑【hēi】中介”，看似在债务人艰难【nán】之际【jì】伸出“援手”，实际上，债务人【rén】在向“黑中介【jiè】”寻求【qiú】帮助的那一刻起【qǐ】，已落入犯【fàn】罪【zuì】团伙编【biān】织的陷阱，其个人权益无法得到有效保障，面临巨【jù】大风险【xiǎn】隐患。

招行信用卡持卡人王某（化名）的受害经过令人警醒。为【wéi】解【jiě】决欠款问【wèn】题，去年王某求【qiú】助于一家债务协商公司，对方【fāng】提出了总计【jì】数【shù】万元的所【suǒ】谓的律师代理费，并要求王【wáng】某先行支付【fù】5000元，同时将本人实名电话卡寄送至【zhì】该【gāi】公司。

王某在【zài】按照对方要【yào】求支付5000元后，却发【fā】现期待中的解决债务始终未落【luò】实。而当【dāng】王某提出退款时【shí】，对方严词拒【jù】绝，声【shēng】称费用已用于“操【cāo】作”解【jiě】决王【wáng】某债务问【wèn】题。不仅如此，该公司工作人员进一步要【yào】求王【wáng】某将本人手机号【hào】码进【jìn】行【háng】来电【diàn】转移，并告知无法以律【lǜ】师身【shēn】份【fèn】直接为其协商，而是要冒充王某【mǒu】本人身份联系银行“谈判”。然而，王某的债务【wù】问题【tí】始【shǐ】终未被解决，先行支付的5000元首付款【kuǎn】也打了【le】水漂【piāo】，走投无路的王某只能向公安机【jī】关报案【àn】寻求【qiú】帮助。

回溯过往案例不难发现【xiàn】，“黑灰产”受害者的个人信息数据【jù】、资金财【cái】产等都面临【lín】巨大风【fēng】险。在代理债务【wù】协商过程中，黑中【zhōng】介往往会要【yào】求客户提供包含【hán】银【yín】行卡密码等敏感信息，同时【shí】让【ràng】客户办【bàn】理【lǐ】呼叫转移或修改预留【liú】手机号后将手【shǒu】机SIM卡寄送给代理。这意【yì】味着，消费者不仅可能面临【lín】资【zī】金损失，个【gè】人信【xìn】息还有可【kě】能被非法利【lì】用，存在巨【jù】大风险。

三、重拳打击：案件宣判、黑中介获刑，法律严惩不贷

近年来，金融“黑灰产”乱象已经引起了【le】银行机【jī】构、金融监管和【hé】司法系统的高度【dù】重视。全国多地金【jīn】融监【jiān】管、公安、市场监管【guǎn】部门【mén】相继发布【bù】了【le】《关于防【fáng】范金融领域不良代理【lǐ】投诉举报风险【xiǎn】 优化营商环境的【de】通告》等通告【gào】,明确反催【cuī】收【shōu】机构的【de】“代理投【tóu】诉”属【shǔ】于违法行为【wéi】，必须予以坚决打击。

招行信【xìn】用卡积【jī】极【jí】发挥行业【yè】领军企【qǐ】业带头作用及在金融安全监测领域【yù】的专业优势，自【zì】2022年起至【zhì】今，通过对“黑灰产”建立专【zhuān】项研究机制，精确其行为模式【shì】，在全国范【fàn】围内助力公安机关破获多起黑灰产案件。

特别是在2021 年 6 月，招【zhāo】行信用【yòng】卡成功【gōng】协助【zhù】山东警方侦破一起信用卡【kǎ】“征信修复”伪造文【wén】书的【de】标志性案件。2022 年 1 月，此案已由法院

宣判，对金融“黑灰产”起到了极大的震慑作用。

该案中，“征信修复”黑中介郑【zhèng】某和胡某，为一名招行信用卡逾期持卡人伪造了有关部门证【zhèng】明文件，教唆【suō】招行信用卡【kǎ】持卡【kǎ】人前往【wǎng】招行网点“修复不【bú】良征信【xìn】”，被招行【háng】工作【zuò】人员识破【pò】。法院最终判决胡某犯伪造【zào】、买卖【mài】国家【jiā】机关公文罪，判处有期徒刑一年三个月，并处罚金8000元【yuán】；犯【fàn】伪造【zào】事业单位印章罪，判处有期【qī】徒刑一【yī】年两【liǎng】个【gè】月，并处罚金8000元，决定执行有【yǒu】期【qī】徒刑二【èr】年【nián】二个月；郑某【mǒu】犯买卖【mài】国家机关公文罪【zuì】，判【pàn】处有期【qī】徒刑一年三个月，并处【chù】罚金8000元【yuán】。

对【duì】于“黑中介”伪装、教【jiāo】唆客户，并通【tōng】过【guò】“非法职业【yè】代【dài】理投诉”提出的无理诉求，招行信用卡对其坚决拒绝。

2022年【nián】7月，招【zhāo】行信【xìn】用卡接到客户【hù】张某（化【huà】名）投【tóu】诉信【xìn】用卡账务问题和索【suǒ】赔【péi】要求。招行信用【yòng】卡高度重视客户的投诉【sù】和反馈，但经严密自查后发现张某疑似为【wéi】非法职业代理投诉，遂立即向【xiàng】广州市公安机关报【bào】案【àn】。同年12月，广州市公安公安机关以信【xìn】用【yòng】卡诈骗罪对张某采取刑事强制措施。

除了对【duì】“征信修复”和“非法职业代【dài】理投诉”黑灰产给予精【jīng】准打击，招行【háng】信用卡也【yě】在持续开展对“反催【cuī】收联盟【méng】”的常【cháng】态打击，并在发现团伙犯罪的蛛丝马迹后，及时上报警方、协同处置。

2022 年 6 月至今【jīn】，招行信用卡在日常监测中发现多名持卡人从事“信【xìn】用卡反催收”黑灰产业【yè】务，并涉【shè】嫌“兼职”其【qí】他违法犯罪活动【dòng】。其中【zhōng】长春地区持【chí】卡人刘【liú】某（化名）存在非法经营【yíng】（套现、养卡）的嫌疑、武汉地区【qū】持卡【kǎ】人夏某（化【huà】名）在代理推广自【zì】媒体软件同【tóng】时从【cóng】事金【jīn】融黑【hēi】灰产、东莞【wǎn】地【dì】区持卡人林【lín】某（化【huà】名）涉【shè】嫌非法从事代还款软件推广……

招行信用卡随即将掌【zhǎng】握的相关线索反馈给公安机【jī】关。目【mù】前，上述【shù】三人均已被【bèi】公【gōng】安机关采【cǎi】取刑【xíng】事【shì】强制措施。

与此同时，招行信【xìn】用【yòng】卡不断健全警企协作、立体化打击金融“黑【hēi】灰产”长效机制。对【duì】“征信修【xiū】复【fù】”“非法职业【yè】代理投【tóu】诉”“反催【cuī】收联盟【méng】”等黑灰产发起集【jí】群战役，截【jié】断流量链、斩断【duàn】产业链、打【dǎ】击【jī】利益链，持续、主动向上海、北京、重庆、广东、广【guǎng】西、福建、山【shān】东、山西【xī】、辽宁等【děng】多【duō】地公【gōng】安机关反馈并跟踪处【chù】置。

四、招行信用卡：构建“银行+客户”双边防控生态

一直以来，招行信用卡以保护消费【fèi】安【ān】全与公平【píng】为己任。一方面【miàn】，将保障消【xiāo】费者【zhě】的财【cái】产安全作为【wéi】风险【xiǎn】控管的【de】首要【yào】目标；另一方面【miàn】，持续建立健【jiàn】全阻断“黑灰产”机制。通过开展专项打击行【háng】动，重点打击金融黑灰产、网络黑灰【huī】产【chǎn】、黑【hēi】客攻击破坏等违规【guī】行为，清理【lǐ】有害信息，关停【tíng】违法【fǎ】账号，强化金融【róng】企【qǐ】业安全管理，持续打造风清气正的用卡环境，不断净【jìng】化【huà】金融生态。

2022年全年，招行信用卡实时侦测【cè】涉诈资金流动风险交【jiāo】易9万笔，发送交易提【tí】醒与风险提【tí】示逾38万【wàn】条，对掌【zhǎng】上生活App疑似营销【xiāo】风险【xiǎn】攻【gōng】击【jī】进行干预超930万次，封控【kòng】违规账号【hào】367万个。

针对金融“黑灰产”呈现技术手段专业化、类型复杂化的特点，招行信用卡持续加强研判分析，提高【gāo】命中精度【dù】，全力挖【wā】掘“停息【xī】挂账”“账务清零”“征信修复【fù】”等黑灰产线索【suǒ】。2022年【nián】起【qǐ】至今，排查、辨识各类【lèi】“黑【hēi】灰产”相关信息【xī】12万【wàn】余条。针对金融“黑灰【huī】产”通【tōng】过社交平台、新媒【méi】体扩大【dà】影响、迷惑受众的特【tè】点，招行信用【yòng】卡构建了“银行+客户”的全新双边防控生态，通过诈骗手【shǒu】法解析、热点知识投送【sòng】、故事连载、视频【pín】直播【bō】等人们喜【xǐ】闻乐见【jiàn】的【de】方式【shì】实现金【jīn】融科普，不断提升【shēng】广大金融消费【fèi】者【zhě】的风险防【fáng】范意识【shí】。

而针对消费者通过正规渠道反馈的真实问题，招行信用卡【kǎ】直面【miàn】短板，积极维护客【kè】户的合法权【quán】益、支持【chí】客户的合【hé】理诉求，并【bìng】在围绕“打造价值银行【háng】”的【de】全行整体战【zhàn】略目标【biāo】下，通过溯源治理、流程回检等持续提【tí】升【shēng】客户体验和服务质【zhì】量，从根本上预防问题的【de】发【fā】生。

在招行信【xìn】用卡看来，为【wéi】客【kè】户创造安全的环境【jìng】正是“以客户为中心”的重要落脚点。未来招【zhāo】行信【xìn】用卡【kǎ】将在【zài】监管单位的指导下，继续【xù】积【jī】极【jí】承【chéng】担社会责任【rèn】，打击金融【róng】“黑灰【huī】产”乱象，维护金融市场秩序稳【wěn】定。

免【miǎn】责【zé】声明：市场有风险，选择需谨慎！此文【wén】仅供参考，不作买【mǎi】卖依据。